起底“AB貸”亂象 警惕背后隱藏風險

本報記者 吳楊

“有逾期也可以辦理貸款，我可以針對您的個人實際情況做貸款方案，實在不行，您也可以找一名‘擔保人’，只不過有資產抵押會更易申請。”一位自稱來自銀行信貸部門的工作人員向中國證券報記者表示。

記者調研發現，近期市場又現AB貸等灰產生意。這類營銷電話絕大多數不是銀行工作人員打來的，而是貸款中介。他們做著幫助金融機構“拉客”的生意，為用戶提供不同貸款方案賺取相應收益，但在具體操作上暗藏玄機。業內人士表示，金融消費者須選擇正規貸款渠道，勿輕信營銷話術。

模糊話術引人入套

“AB貸”通常是指因A資質不夠無法通過銀行貸款審批，便在不法貸款中介游說下，尋求資質較好的B為A擔保，用B身份信息申請貸款。記者調研發現，不法貸款中介通常打著銀行旗號，隱瞞貸款關鍵信息，做起AB貸生意。一般來說，信用良好、具有穩定收入來源等資質的人會成為B角色。

劉琳，一位在上海上班的白領，囿于人情世故成為B角色。劉琳向記者表示，最開始她的好朋友聲稱，需要借用她的征信去代收一筆錢，最后去打印了征信報告才知道是貸款，又帶她去了一個貸款公司。其間，貸款中介一直強調，不需要簽材料，看征信就可以代收。

“后來說我的征信不過關，只能加上我朋友的征信一起申請貸款。簽了一份材料之后，中介又說，相較之下，我朋友的征信更差，只能用我的身份信息獨立貸款。放款后到我卡上，我再轉給朋友。”劉琳說，她的征信明明很好，無逾期，且穩定交五險一金。

劉琳補充說，這個貸款中介拿著她的手機申請了好多銀行的貸款，總共貸了100萬元。他們解釋了很多，但是重點的費用、風險等信息都沒有解釋，比如20%的服務費。“我當時滿腦子想著只是幫忙做個征信而已，根本沒注意他誘導我入套。”劉琳說。

記者注意到，劉琳簽署材料顯示的助貸中心是上海欣機會互聯網金融信息服務有限公司。國家企業信用信息公示系統顯示，該公司于2015年8月成立，經營范圍包括接受金融機構委托從事金融信息技術外包、金融業務流程外包等。

隨后，記者假扮A角色，向北京、武漢等多家貸款中介了解貸款事項。盡管已經向中介表明自己有銀行當前逾期等，征信不太好，但部分中介仍告訴記者，這并不受影響。

武漢某貸款中介說：“可以做非標單業務，有相關資產抵押會更好。這種業務一般是按人頭批量申請，通過線下人工審核資質，貸款通過率會較高，但后期需要正常還款才可以。”也有中介稱：“可以找一位好朋友幫忙提高征信，貸款還是你來做，跟你朋友沒有任何關系。”

隱藏諸多風險

業內人士表示，AB貸背后暗藏諸多風險。

首先，AB貸或涉及違法違規。招聯金融首席研究員董希淼表示，貸款都是有專門用途的，偏離目的，AB貸存在挪用貸款的可能。上海金融與發展實驗室主任曾剛說，也可能涉及部分機構無貸款業務資質，違規發放貸款。

遼寧瀛沈律師事務所合伙人律師季昂表示，A利用B的同情、信任等心理，由B簽訂貸款合同后，B將貸款資金交付給A，其中部分情形很有可能涉及詐騙罪。

其次，若A違約，則B要承擔過度負債風險。多位受訪者向記者表示，一般來說，A前幾個月還款都正常，但大部分到后面就不還款了，最后自己欠下一大堆負債。

季昂表示，發生AB貸訴訟案件時，通常B被列為被告，B作為貸款的“幫忙人”，自己沒有從借款中獲利，背負了一大筆債務，又極難向A進行追償，最后還不得不還款。

某國有銀行工作人員表示，當客戶申請貸款時，如果客戶符合銀行的放款條件，銀行就會審核通過發放貸款，但在這個過程中，銀行不知道客戶是否存在被騙而進行貸款。銀行近期也在持續宣傳提醒客戶不要上當受騙。

監管重拳整治

產業經濟資深研究人士王劍輝分析，貸款中介的存在，主要是因為銀行與客戶之間的信息不對稱，尤其是很多潛在貸款需求無法得到及時滿足，這給貸款中介提供了生存土壤。“貸款撮合收取一定費用也具有合理性，最大問題在于不法貸款中介存在不規范，甚至違法行為。”他說。

對于不法貸款中介，監管已有相關舉措。2023年3月，原銀保監會發布相關通知開展為期六個月（2023年3月15日至9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。近期，多家金融機構公布治理成效，也有多地對線下不法貸款中介進行整頓打擊。

如今，專項整治即將結束，不法貸款中介生存空間也被壓縮。董希淼說，對于非法貸款中介，應持續加大整治，甚至堅決取締。同時，也需要培養一批陽光下的合法貸款中介。

對于消費者來說，應選擇正規貸款渠道。季昂表示，只要是需要提供自身身份證信息或者需要本人簽字的材料，金融消費者都要慎之又慎，杜絕僥幸獲利的心理，提高法律風險的防范意識。

來源：中國證券報