中國人民銀行湖北省分行等七部門進一步優化“301”線上信用貸款模式

荊楚網（湖北日報網）訊（通訊員 袁征）“301”模式是銀行機構利用數據信息、數字技術實現精準畫像，場景化創新線上信用貸款產品，對申貸主體提供“3分鐘申請、零質押擔保、1秒鐘放款”服務的模式。在前端信用數據充分共享、后端風險聯動分擔的基礎上，“301”模式的快捷性、普惠性和安全性將被強化，能夠在服務實體經濟發展、改善薄弱環節金融服務等方面發揮更大作用。

近日，中國人民銀行湖北省分行聯合省法院、省財政廳、省市場監管局、省數據局、省地方金融管理局、湖北金融監管局印發《進一步優化“301”線上信用貸款模式實施方案》，合力打造數據鏈、增信鏈、政策鏈、產品鏈、評價鏈“五鏈融合”的信用金融生態體系，推動“301”模式貸款擴面增量、提質增效，賦能投融資改革走深、走實。

《方案》提出，要加強部門聯動和政策協同，在打通數據鏈方面，加大數據信息歸集共享力度。依托全省一體化政務大數據平臺、湖北信用信息共享平臺、全國中小微企業資金流信用信息共享平臺，從金融主題公共數據、涉企市場數據和金融行業數據等維度加強歸集，打造“301”模式專題數據庫，通過“鄂融通”平臺實現有關數據信息共享，支持金融機構在依法合規前提下進行數據融合、開發和運用。在夯實增信鏈方面，加大財政增信引導力度。省財政部門出臺“301”首貸戶貸款貼息政策，對2025年1月1日至2027年12月31日之間新發放的具有“301”貸款產品標識的中小微企業（含個體工商戶）首貸戶貸款給予1%的貼息支持，并將“301”模式相關貸款納入全省信用貸款風險補償政策支持范圍。在完善政策鏈方面，加大政策扶持保障力度。充分運用支農支小再貸款等結構性貨幣政策工具，為金融機構發放“301”貸款提供低成本資金支持，實現政策資金的精準直達。開展非法中介騙貸行為集中整治專項行動，完善信用貸款風險司法處置機制，嚴厲打擊騙貸等金融領域違法犯罪，促進金融市場健康發展，保障“301”模式高效運用。在拓展產品鏈方面，加大產品服務創新力度。推動“301”標志性產品設計標準化，設置“301”貸款專屬標識，依托“鄂融通”打造“301”產品發布、貸款申請和精準對接的全流程服務平臺。推動金融機構運用大數據、云計算、人工智能技術，創造性落實貸款“三查”制度，及時更新優化模型算法，完成線上信用貸款業務流程標準化改造。在優化評價鏈方面，加大評價促進推動力度。科學設置“301”模式評價指標，構建金融機構服務效能評價體系，并將評價結果作為貨幣政策工具運用、金融監管、創新金融業務試點準入的參考依據。優化金融生態環境評估機制，推動各級政府以“301”為切口優化信用金融生態環境，發揮以評促改、以評增效重要作用。

《方案》強調，要做好統籌協調和組織保障，建立部門層面和市州層面工作推進機制，對標對表重點任務清單，從信息共享、政策協同和激勵引導等方面形成工作合力，加強改革效果評估、政策解讀和媒體宣傳，營造優化“301”貸款模式、深化投融資改革的良好氛圍。

《方案》印發后，人民銀行湖北省分行著手編制“301”產品手冊，收集銀行機構“301”模式產品近百種，服務已覆蓋普惠、涉農、科創、消費等各領域，“301”模式已在緩解企業融資難題方面發揮了積極正面作用。比如，農行湖北省分行反映，咸寧某新材料公司急需資金采購原材料，維持公司日常經營，但卻因“缺抵押”一籌莫展，農行咸寧高新支行推薦企業嘗試“301”模式，企業抱著試一試的心態通過掌上銀行提交貸款申請，授權銀行查詢其信用信息。農行掌銀系統隨即測算出300萬元貸款額度，企業負責人點擊“用款”后資金實時到賬。“沒有任何抵押、不用任何紙質資料，只是點點手機，300萬元就到賬了！”企業負責人感嘆在純信用基礎上放貸還能如此快捷，利率也可接受，這種模式非常契合廣大生產加工型小微企業的用款需求。

在一系列案例中不難發現，有效破除信息壁壘、強化政策增信的工作經驗，幫助湖北省站在了投融資體制改革的前列。下階段，人民銀行湖北省分行將持續強化資源統籌和力量組織，與各部門加強協作，細化落實《方案》明確的重點任務，在深化信用金融生態體系建設的背景下，標準化、政策化、創新化推廣“301”模式，服務實體經濟高質量發展。