人身險產(chǎn)品預定利率再下調(diào) 少兒重疾險保費漲幅近三成

□楚天都市報極目新聞記者 徐蔚

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會召開人身保險業(yè)責任準備金評估利率專家咨詢委員會二季度例會，認為當前普通型人身保險產(chǎn)品預定利率研究值為1.99%。這是行業(yè)建立預定利率動態(tài)調(diào)整機制以來的首次觸發(fā)下調(diào)。根據(jù)要求，各保險公司需在8月31日前完成新舊產(chǎn)品的切換工作。保險人士提醒，消費者切勿盲目跟風，應聚焦自身及家庭的實際保障需求，以此為出發(fā)點，篩選最合適的產(chǎn)品。

長期保障型保險保費或上漲

“理財型保險收益全面下調(diào)——大家抓緊上車”“鎖定現(xiàn)有利率，速度要快”“2.5%固收類儲蓄險即將下架，健康險、年金險均受影響，請?zhí)崆白龊帽ｋU資金配置的規(guī)劃”……記者注意到，多家公司的保險代理人、保險經(jīng)紀人開啟新一輪“營銷”，有業(yè)務員表示，最近咨詢的客戶明顯增多。

友邦人壽湖北分公司保險代理人胡弦表示，一位客戶持有的4%預定利率產(chǎn)品到期后，因在市場上未能找到更合適的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而向她購買了分紅險?！翱蛻糁袕氖陆鹑谛袠I(yè)的購買意愿往往更高，可能因為他們更了解市場趨勢?！焙艺f。

“從業(yè)十多年，我見證了人身險預定利率從4.025%、3.5%、3.0%一路降至2.5%。這次宣布降到2%，同業(yè)并未過度炒作‘停售’，而是更理性地向客戶解釋。部分已投保且對利率敏感的客戶，甚至提出了追加保費的要求?！币晃毁Y深保險經(jīng)紀人向記者坦言。

需要明確的是，預定利率的調(diào)整，并不會影響已經(jīng)投保的保險保單，而是對之后投保新產(chǎn)品有影響，長期重疾險、定期壽險等長期保障型保險，保費或?qū)⑸蠞q。資深保險經(jīng)紀人孫雅杰接受極目新聞記者采訪時表示，重疾險產(chǎn)品的漲價幅度大概在10%-40%之間。通常，少兒重疾險的漲幅會明顯高于成人重疾險，因其保障期更長。例如，30歲男性投保成人重疾險，50萬保額，30年交，2.5%預定利率時保費若為3591元/年，下調(diào)到2.0%后保費可能漲至3796元/年，漲幅約13%；而0歲男孩投保少兒重疾險，2.5%利率下保費1953元/年，利率到2.0%，保費可能漲到2519元/年，漲幅約29%。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)面臨優(yōu)化調(diào)整

對于消費者，孫雅杰分析認為，保費上漲意味著需支付更多費用才能獲得同等保障。預算有限的消費者，可能因保費壓力而重新考慮購買決定或降低保額，抑制部分購買意愿。例如，收入較低的年輕人或經(jīng)濟壓力大的家庭，可能會因此放棄或推遲購買計劃。同時，預定利率下調(diào)常伴隨高預定利率產(chǎn)品停售，引發(fā)“趕末班車”現(xiàn)象。部分消費者擔心錯過劃算產(chǎn)品，會在停售前夕集中投保，導致短期內(nèi)相關(guān)險種銷量激增。

孫雅杰提醒消費者：“未來那些不受預定利率直接影響的產(chǎn)品，如意外險、醫(yī)療險，其性價比優(yōu)勢將更加凸顯。當前節(jié)點，大家切勿盲目跟風，應聚焦自身及家庭的實際保障需求，以此為出發(fā)點，篩選最合適的產(chǎn)品?！?/p>

此外，保險公司在產(chǎn)品切換過程中面臨多重挑戰(zhàn)。盤古智庫高級研究員余豐慧指出，下調(diào)預定利率會增加新保單的銷售難度，因為較低的保證利率可能會削弱產(chǎn)品對消費者的吸引力。同時，這也要求保險公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，注重開發(fā)保障功能更強的產(chǎn)品，而非單純依賴投資回報。他建議險企加強風險管理，通過精細化管理提升運營效率并降低成本；加大在科技領(lǐng)域的投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)改善客戶服務體驗，提升競爭力；積極拓展多元化投資渠道，以平衡低利率環(huán)境下的投資收益；最后，強化品牌建設(shè)和市場教育，幫助消費者正確認識保險產(chǎn)品的核心價值在于長期的保障作用，而非短期的投資回報。余豐慧認為，通過這些綜合措施，即使在預定利率下調(diào)的背景下，保險公司也能保持業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。