專利能貸款 信用能變現 武漢農商行深耕“三類信用價值”貸款激活市場主體活力

武漢農村商業銀行工作人員（左）深入企業宣傳“三類信用價值”貸款激發市場主體活力。

科技型企業的專利技術變現錢，中小企業的商業信譽成為抵押物，數據“畫像”讓農民信用、農村資產變真金白銀……在盛夏的荊楚大地上，一場以信用融資激發市場主體活力的金融服務創新實踐正火熱展開。

科技型企業知識價值信用貸款、中小企業商業價值信用貸款、農民個人信用價值和農村資產信用價值貸款……自今年湖北省發布“三類信用價值”貸款政策以來，武漢農村商業銀行積極落實、主動創新、強力推進，聚焦科技企業、中小企業、農戶這三類群體，以精準金融服務，為市場主體注入強勁的發展動能。截至目前，武漢農商行“三類信用價值”貸款授信總額近40億元、惠及超500家市場主體，精心繪就了一幅地方金融惠民利企、賦能成長的生動圖景。

向“新”聚力 讓科技軟實力成為融資硬通貨

科技型企業因普遍具有輕資產、重技術、高成長、專業性強等特征，在傳統信貸模式下面臨融資瓶頸。今年3月，湖北省推出《湖北省科技型企業知識價值信用貸款實施辦法（試行）》，武漢農商行依托湖北科創企業“智慧大腦”大數據平臺，推出專屬產品“鑫知貸”，從創新人才、研發投入等7大維度評估企業創新能力，成功將知識價值轉化為可量化的信用額度，讓科技軟實力成為融資硬通貨。

某國家級專精特新企業是宜昌市重點培育的上市“種子選手”，其自主研發的智能控制系統有效填補了行業空白，市場占有率在全省位居前列。近日，企業進入上市關鍵期，卻因產能擴張面臨1000萬元流動資金缺口，上市進程遭遇阻力。

“不用擔心，貴司擁有的知識價值都可以轉化為‘真金白銀’，我行‘鑫知貸’產品完全可以滿足你們的資金需求！”武漢農商行宜昌分行得知企業的融資需求后，迅速組織服務團隊走訪企業，為其量身定制金融服務方案并精準匹配“鑫知貸”產品。同時，該行工作人員開通綠色通道，高效完成貸款審批和發放，及時為企業注入了1000萬元“金融活水”，鋪平企業上市之路。

“本來我們以為缺少足值有效抵押物，申請貸款肯定不容易，沒想到發明專利竟然能變成真金白銀，這下企業有了發展的底氣！”談到未來發展，該企業財務總監充滿信心，“武漢農商行為我們解決了資金問題，我們可以心無旁騖地沖刺科創板了！”

截至目前，武漢農商行“鑫知貸”已累計實現授信規模超31.5億元，支持科技型企業247戶。“鑫知貸”的實踐探索，體現了新形勢下知識價值信用貸款的適用性。武漢農商行充分依托政銀數據協同與政策工具創新，推動知識價值信用貸款逐漸向標準化、規模化發展，加速探索適配科技型企業的創新產品與高效服務，讓更多技術領先的科技型企業實現資本領先，使金融活水真正成為激活新質生產力的關鍵變量，助力湖北加速打造具有全國影響力的科技創新高地。

點“信”成金 為中小企業鋪就融資快車道

自《湖北省中小企業商業價值信用貸款實施辦法（試行）》實施以來，武漢農商行持續深化金融創新實踐，積極探索“數據賦能+信用增值”的新型融資模式，突破傳統抵押貸款限制，將企業經營信用轉化為融資資本，為中小企業開辟了全新的融資渠道。

在武漢市蔡甸區，某線纜公司的生產車間里，機器轟鳴不斷，工人們正忙著趕制訂單。“我們是輕資產運營，抵押物不夠，以前想貸款難上加難。”企業負責人望著生產線感慨道。作為蔡甸區重點扶持的制造業企業，資金短缺曾是制約其發展的瓶頸。武漢農商行蔡甸支行得知情況后，主動上門對接，“您可以試試‘鄂融通’平臺，線上就能完成貸款申請。”客戶經理的話讓企業看到希望。

企業通過平臺完成資格認定和商業價值信用評級后，相關信息很快推送至武漢農商行。客戶經理借助“鄂融通”平臺的大數據分析、結合評級結果，為其匹配純信用產品“速E貸”，僅用1個工作日就完成審批，300萬元貸款順利到賬。“不僅放款快，利率也低，還能靈活還款，太適合我們線纜行業了！”企業負責人難掩喜悅。

同樣受益的還有武漢市江夏區的某新材料公司。隨著貿易業務版圖不斷擴大，企業資金周轉壓力與日俱增。“眼看訂單來了，卻差點因為資金卡殼。”企業財務總監回憶道。武漢農商行江夏支行依據其商業價值評分，啟動“線上評分+線上審批”模式，迅速為企業授信300萬元，增添了企業拓展市場的信心和底氣。

為讓更多中小企業享受到政策紅利，武漢農商行主動作為、靠前服務，各分支機構積極聯合街道、區政府相關部門召開多場政銀企對接會，以“千企萬戶大走訪”活動為契機，將中小企業商業價值信用貸款政策送到企業手中，并用專業的現場解讀，切實打通了金融服務的“最后一公里”，讓政策紅利切實轉化為企業發展的助推力。截至目前，武漢農商行已運用中小企業商業價值信用貸款為130戶中小企業放款7.66億元。

“貸”動鄉村富民 數據跑路為農民畫像增信

長久以來，融資難問題是制約農業農村現代化發展的瓶頸之一。由于農村資產權屬和價值確認、評估、交易變現等方面難度較大，導致金融機構對農民和經營主體的貸款風險難以準確評估和把控。武漢農商行始終聚焦主責主業，緊跟中央全面推進鄉村振興的時代步伐，積極參與湖北省農村信用體系改革，深度挖掘數據資源，持續暢通“農—銀”之間的金融橋梁。

2025年4月30日，《湖北省農民個人信用價值和農村資產信用價值貸款試點辦法》發布當日，武漢農商行迅速響應，與武漢市黃陂區農業農村局簽下5000萬元區域授信，向某合作社發放貸款300萬元，率先進行地區金融支農助力。5月22日，該行聯合黃陂區農業農村局舉辦專項政策宣講會，在湖北省農業農村廳、湖北省地方金融管理局等相關部門指導下，深度解讀惠農政策、現場演示操作流程，并與兩家新型農業主體簽訂600萬元授信協議。6月5日，在中共武漢市委宣傳部（市文明辦）指導下，該行承辦的“兩農信用貸”首發儀式在黃陂區成功舉辦，與4家農業企業代表簽訂總額3540萬元的授信協議，取得突破性進展。

得益于“兩農信用貸”這一針對“兩農”主體量身打造的產品，客戶只需掃碼登錄“兩農”信用價值貸款運行平臺填寫基本信息，即可申請貸款。根據數據畫像、系統評級，農民個人、農業生產經營組織最高可獲貸100萬元、1000萬元，有效提升了融資獲得感。作為武漢市“兩農信用貸”唯一試點合作銀行，武漢農商行高效有序推進試點工作展開，以金融之犁深耕鄉村振興沃土。

木蘭湖畔，青山疊翠，碧水含煙。周先生的種植園就扎根在這片靈秀山水間。山腳下苗木栽培基地綠意盎然，休閑農業與鄉村旅游項目正醞釀生機。“現在想趁熱打鐵，把山道修通、垂釣區建起來，吸引游客來玩，可項目周期長，流動資金一下子跟不上了。”周先生既盼著盡快啟動項目，又為資金難題犯愁。

武漢農商行盤龍城支行在獲悉周先生的資金需求后，當天便驅車來到木蘭湖畔。“您放心，‘兩農信用貸’就是為解決這類難題設計的，我們用線上系統辦，效率肯定能跟上。”在詳細了解項目規劃、實地查看規劃建設區域后，客戶經理的一番話給周先生吃了“定心丸”。支行團隊充分運用該行特色線上產品，從方案設計、貸款申請到合同簽訂、授信審批，高效完成全流程線上流轉，短短半天，便為周先生綜合授信了35萬元。

一筆筆信貸資金如同涓涓細流，浸潤著田間地頭的經營夢想，讓農戶的“錢袋子”更鼓，讓農業產業的“筋骨”更壯。充分運用“兩農”信用價值貸款運行平臺的數據優勢，武漢農商行將數據賦能與一線服務緊密結合，讓信貸資源流向最需要的田間地頭。截至8月末，武漢農商行已運用“兩農信用貸”為142戶農戶發放貸款7920萬元。

從科技型企業的“知產”變現，到中小企業的商業價值賦能、金融活水“貸”出的田野希望，武漢農商行堅持以“三類信用價值”貸款為抓手，突破傳統融資思維，用高效、精準的金融服務打通各類市場主體發展的資金堵點。未來，武漢農商行將持續深化金融創新，讓更多市場主體的“信用價值”轉化為實實在在的發展動能，為加快建成中部地區崛起的重要戰略支點貢獻武漢農商行湖北力量。

（王遠 李婷 方婧）