0抵押秒批背后，湖北用“信用生態(tài)"布子產(chǎn)業(yè)棋局

湖北日報(bào)全媒記者 胡祎

9月15日，中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)、中國企業(yè)家協(xié)會(huì)發(fā)布“2025中國企業(yè)500強(qiáng)”榜單，湖北共有15家企業(yè)上榜。其中，6家民營企業(yè)榜上有名。

民企強(qiáng)則湖北強(qiáng)，民企興則湖北興。湖北要加快建成中部地區(qū)重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，既要有頂天立地的大企業(yè)，更要有鋪天蓋地的小企業(yè)。

為全力支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，省委多次強(qiáng)調(diào)，著力加大金融支持，以“301”貸款模式為切入點(diǎn)，健全社會(huì)信用體系，完善企業(yè)融資增信制度，有效提升中小微企業(yè)信用貸款比重。

何為“301”？

人民銀行湖北省分行介紹，“301”即“3分鐘申貸、0抵押0擔(dān)保0人工干預(yù)、一鍵式提款”。

經(jīng)過多年努力，在小額貸款場景下，“301”在湖北已基本實(shí)現(xiàn)。例如，湖北銀行的“湖銀秒貸”、省農(nóng)信聯(lián)社的“掃碼流量貸”，均能實(shí)現(xiàn)最快3分鐘申貸、一鍵式提款。

這背后，關(guān)鍵是湖北在“0”這個(gè)環(huán)節(jié)取得了突破。

對于商業(yè)銀行來說，足夠的抵押物、足夠的擔(dān)保、到現(xiàn)場實(shí)際盡調(diào)才能讓銀行安心放貸。在絕大多數(shù)信貸場景下，信貸額度的多與少，很大程度上仍然取決于抵押物的價(jià)值。例如，你有一套價(jià)值200萬元的房子，從銀行貸走100萬元是相對容易的。

然而，銀行對于抵押物的開發(fā)，已接近極限：比如，取水權(quán)、排污權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、甚至“碳排放權(quán)”等，都已被陸續(xù)納入銀行押品清單，成為企業(yè)撬動(dòng)信貸資金的“杠桿”。

眼下，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體供需格局發(fā)生深刻變化。從大的空間范圍來看，供給總體大于需求，但高品質(zhì)供給仍然存在實(shí)質(zhì)性短缺。

發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，本質(zhì)上就是創(chuàng)造高品質(zhì)供給。然而，新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)普遍輕資產(chǎn)、研發(fā)周期長、研發(fā)投入高。

未來若要讓“輕資產(chǎn)、重智力”的科技型、綠色型企業(yè)不再被“抵押物崇拜”卡脖子，就必須要讓企業(yè)通過信用就能獲貸。

湖北大力推行的“301”貸款和三項(xiàng)價(jià)值信用貸款改革，核心就是信用。

信用認(rèn)定越準(zhǔn)、越簡單、越快，放款的速度才能更快捷。因此，加快建成一個(gè)“信用生態(tài)”就顯得格外迫切。

如何打造信用生態(tài)？湖北在思考，各金融機(jī)構(gòu)在探索。

郵儲(chǔ)銀行湖北省分行推出“產(chǎn)業(yè)貸”，依托商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營流水作為評價(jià)依據(jù)，信用類額度可達(dá)300萬元，線上申請，快速放款。

今年6月底，湖北銀行全新推出“數(shù)智e貸”系列產(chǎn)品，基于“301”模式運(yùn)行，為擁有穩(wěn)定納稅記錄、政府采購訂單、經(jīng)營收款流水?dāng)?shù)據(jù)或具有知識價(jià)值的中小微企業(yè)開啟極速融資新通道......

針對有效數(shù)據(jù)難采集、稅收、經(jīng)營流水等單一數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確等問題，湖北持續(xù)打造“公共數(shù)據(jù)畫像平臺”，加強(qiáng)精準(zhǔn)畫像、動(dòng)態(tài)畫像。

今年3月以來，湖北創(chuàng)新推出科技型企業(yè)知識價(jià)值信用貸款、中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款、農(nóng)民個(gè)人和農(nóng)村資產(chǎn)信用價(jià)值貸款改革。其核心，是對科技企業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)民等融資難群體，開展信用“畫像”。

它們分別依托“智慧大腦”“鄂融通”“農(nóng)民個(gè)人和農(nóng)村資產(chǎn)信用價(jià)值貸款平臺”，按照知識產(chǎn)權(quán)、水電氣用量情況、研發(fā)投入、上年度納稅營業(yè)收入等多維指標(biāo)，進(jìn)行打分。生成分?jǐn)?shù)后，給出相應(yīng)評級，推送給商業(yè)銀行，成為商業(yè)銀行授信的重要依據(jù)。

從實(shí)際情況看，填報(bào)信息5至10分鐘就可以完成，當(dāng)天就可以給出評分，最快當(dāng)天或者第二天放款。

也就是說，信用評估線上化、且越來越成熟，“301”就能更多惠及企業(yè)。

進(jìn)一步深化“301”，除真實(shí)有效的數(shù)據(jù)鏈以外，還需要增信鏈、政策鏈、產(chǎn)品鏈、評價(jià)鏈等各方面的配合。

有了真實(shí)有效多維的評價(jià)數(shù)據(jù)，有了政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償兜底，有良好的司法環(huán)境和一系列金融政策工具，再加上各金融機(jī)構(gòu)不斷推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，以及相應(yīng)的對金融機(jī)構(gòu)的評價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，“301”信用貸款模式一定會(huì)越走越深。

“301”的初衷是給有潛力、有需求的企業(yè)或個(gè)人一條便捷的資金通道，讓好的想法、好的技術(shù)不因資金難題而“夭折”。說到底，也是優(yōu)化營商環(huán)境的重要組成部分。

今年上半年，全省運(yùn)用“301”線上信用貸款模式發(fā)放貸款285萬筆，規(guī)模超過3000億元，成千上萬家中小微企業(yè)從中受益。

對于湖北來說，大力推廣“301”信用貸款模式和三項(xiàng)價(jià)值信用貸款改革，構(gòu)建一個(gè)信用生態(tài)，能夠撬動(dòng)萬億規(guī)模的資金用于湖北的科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)發(fā)展。涌動(dòng)的創(chuàng)新主體、市場主體才會(huì)釋放巨大的潛能。人形機(jī)器人、腦機(jī)接口、生命健康等新賽道，才會(huì)涌現(xiàn)出越來越多的湖北身影。