“4321”貸款規模穩居全省銀行前列
湖北銀行：新模式為小微企業“供氧”
湖北日報全媒記者 張陽春 通訊員 胡曉
無需抵押物，利率也較以往低。
近日，位于洪湖市的圣迪容器制造有限公司，從湖北銀行獲得一筆500萬元的貸款，及時渡過了公司的難關。獲取的途徑，是我省正在大力推行的“4321”新型政銀擔合作機制。“從去年11月發放全省首筆‘4321’新型政銀擔風險分擔貸款，到目前業務規模穩居全省各銀行前列，在落實我省推行的新型政銀擔合作機制上，湖北銀行在銀行業金融機構中認識最到位、行動最迅速、效果最顯著。”3月30日舉辦的新型政銀擔業務推進會上，省再擔保集團相關負責人如是說。
數據顯示，截至3月底，湖北銀行已通過“4321”新型政銀擔合作機制，發放貸款8130萬元，覆蓋全省多個市州，且均為500萬元以下的小微企業貸款。
新機制，多方分擔風險
為增強金融服務實體經濟能力，健全地方增信體系，2019年省政府工作報告明確提出，籌集100億元擔保再擔保資金。
傳統銀擔合作模式下，擔保公司向企業收取擔保費，為缺乏抵押物的企業提供擔保增信，承擔100%的風險。企業一旦無力償還貸款，擔保公司就要代償全部貸款。
這種模式下，擔保公司風險巨大。一些銀行業因為風險全部轉嫁，也疏于對相關企業進行貸前調查和貸后管理。“不少銀行因此停止了與擔保公司的合作，很多中小擔保公司也業務停滯。”省地方金融監管局相關人士介紹，2018年全省擔保公司代償金額高達103.8億元，全省245家擔保公司僅有132家盈利。
在此情況下，一種全新的融資擔保模式應運而生。我省以省再擔保集團為核心構建全省政府性融資擔保體系，大力推廣“4321”新型政銀擔風險分擔模式。
該模式下，當小微企業無力償還到期擔保貸款時，政府性融資擔保機構、省再擔保集團、銀行和地方政府，分別按照4:3:2:1的比例承擔風險責任。
與過去傳統的銀擔合作模式相比較，擔保公司的風險由100%縮減至40%；而貸款發放銀行也由過去的“零風險”，承擔起20%的風險。由于風險責任交由多方承擔，銀行更加重視貸款的貸前調查和貸后管理，地方政府也更加注重當地金融信用環境建設。
從首筆試水到規模第一
去年11月26日，湖北銀行發放全省首筆“4321”再擔保貸款。
當日，隨著一紙由大正擔保公司提供連帶責任擔保、由省再擔保集團提供比例分險再擔保的確認書送達，荊州市安鑫彩印有限公司獲得湖北銀行一筆500萬元流動資金貸款，利率僅5.65%。
作為新型政銀擔風險分擔貸款獲得人，采購原材料的錢有著落了。安鑫彩印老板蔡春生稱：貸款無需抵押物，擔保費率僅1.5%，整體融資成本由10%左右降為7.15%，僅此一項每年可省下10多萬元。
大正擔保公司相關負責人則表示，“4321”新型政銀擔合作機制實施后，擔保公司只用承擔40%的風險，如此一來，擔保公司的抗風險能力大大增強。
“4321”，正為有效破解民營小微企業融資難、融資貴打開一條全新的通道。
截至3月底，省再擔保集團已向合作擔保公司出具擔保意向函107筆，額度4.25億元；合作銀行已放款73筆，額度2.94億元，其中單戶貸款500萬元以下的項目額度達到90%以上。
目前，全省已有52個市縣政府承諾參與“4321”新型政銀擔風險分擔機制，分別安排1000-2000萬元風險代償專項資金，落實10%的風險分擔責任。承諾參與的銀行，加上各市縣農商行，增至29家。
29家銀行中，湖北銀行新型政銀擔合作業務規模穩居第一。截至3月底，通過“4321”新型銀政擔合作機制，湖北銀行已發放貸款8130萬元，客戶分布于荊州、黃石、黃岡、鄂州等地，額度均在500萬元以下。
為“4321”開辟綠色通道
“湖北銀行在風險分擔方面發揮了表率作用，夯實了銀擔長期合作的基礎。”省再擔保集團相關負責人說。
湖北銀行是如何做到的？
首先，湖北銀行“服務政府、服務中小、服務民眾”的戰略定位，與政府性融資擔保體系的使命與定位高度一致。湖北銀行行長趙軍說，“在支持民營小微企業上，我們是真情實意做服務，真抓實干促落實，真金白銀放貸款。”
其次，為在全省推廣新型政銀擔合作業務，湖北銀行專門出臺“高含金量”政策，明確提出，“4321”新型政銀擔業務不受信貸規模限制，要在已試點地區全面推行。
據悉，湖北銀行對再擔保貸款實行“單列信貸指標、單降資金成本、單設綠色通道、單配專項獎勵”，并對分支行合作情況進行年度考核和定期通報。
此外，湖北銀行把“4321”新型政銀擔業務的主要授信對象確立為小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體、“雙創”主體等。貸款總額度不受信貸規模限制，不納入超存貸比和超計劃投放的計算口徑。
在降低企業融資成本方面，湖北銀行要求利率不超過全行其他貸款平均利率，除貸款利息和按政府指導價公示收費項目，不得向借款主體直接或間接收取任何附加費用。而且，企業承擔的擔保費率不超過1.5%。
湖北銀行還單設綠色通道，進一步優化貸款流程，對新型銀政擔合作機制下的擔保授信業務，總行開設貸款審批“綠色通道”，隨報隨批。
在考核上，湖北銀行把各分支機構的完成情況納入年度考核，并對每筆新增擔保授信業務配置專項獎勵，獎勵直接核發至客戶經理個人。“‘4321’新型政銀擔合作機制，將逐步實現全省覆蓋。”省地方金融監管局相關負責人指出，這一模式充分發揮了融資擔保行業的增信功能，較好地緩解了小微企業缺乏抵押物的難題，下一步要引導全省銀行機構進一步提高這一業務規模，切實解決好小微企業融資難、融資貴問題。
